張先生和劉女士都是工薪族，工作穩(wěn)定，結婚3年多了，手中有了些積蓄，夫妻二人商量著貸款擔保買房子。那么，他們應該如何進行家庭財務規(guī)劃呢？

　　首先，對于工薪階層的人來說，如果想通過貸款擔保方式買房時，在房源的選擇上就要有所考慮。大家都知道，現(xiàn)在的房價居高不下，尤其是地理位置好的一手房，都價格不匪，于是很多人將視線轉移到二手房身上。據(jù)統(tǒng)計，二手房市場上中小戶型的兩居室依舊是購房者所密切關注的重點，80平米是市場交易變化的臨界點，從七月份的分析來看50-80平米的房子成交比重最大。因為對于大多數(shù)工薪階層的人來說，可以支付的首付款較低，所以一定要根據(jù)自身的經(jīng)濟能力，酌情考慮量力而行。例如：如果手中有10萬元可以用于支付首付，那么他可以選擇的二手房價格不宜超過35萬；有20萬可以用來支付首付，那么可以選擇的房屋價位不應超過60萬元；對于首付30萬的人來說，可以選擇的房屋價格一般不超過100萬。(商貸90平米以下最高可貸金額一般不超過評估價的70%)。

　　目前，從國內整體的經(jīng)濟發(fā)展水平來看，工薪階層人士在各個階層中占了較大比例，他們當中的許多人都存在著這樣或那樣的住房問題，房價居高不下，的確讓很多人為此大傷腦筋，而國家為了抑制房地產(chǎn)投機行為，近期又出臺了一系列的宏觀調控政策，貸款擔保利息的增加無疑對房貸者也產(chǎn)生了不小的影響，此時，除了對商貸中各種信貸產(chǎn)品進行專業(yè)分析比較，選擇合理貸款擔保方案以外，公積金貸款擔保這種政策性貸款擔保，因在貸款擔保利率、還款方式等方面有著特有優(yōu)勢而被越來越多的人所重視，還是以張先生夫婦為例，只要他們其中一人連續(xù)12個月繳存了住房公積金，且其他條件也符合公積金申請要求，那么他們可以申請公積金貸款擔保。

　　目前購房貸款擔保的種類主要有以下幾種：1、住房公積金貸款擔保；2、個人住房商業(yè)性貸款擔保；3、個人住房組合貸款擔保。

　　1、住房公積金貸款擔保：對于在武漢已參加交納住房公積金半年及以上的居民來說，貸款擔保購房時，應該首選住房公積金貸款擔保。住房公積金貸款擔保具有政策補貼性質，貸款擔保利率相對來說比較低，一般都低于同期商業(yè)銀行貸款擔保利率。在武漢市，購一手房公積金最高貸款擔保額度為60萬元，購二手房最高貸款擔保額度為40萬元。

　　2、個人住房商業(yè)性貸款擔保：公積金貸款擔保只限于交納了住房公積金的單位員工使用，限定條件多，所以，未繳存住房公積金的人無緣申貸，但可以申請商業(yè)銀行個人住房擔保貸款擔保，也就是銀行按揭貸款擔保。只要在貸款擔保銀行存款余額占購買住房所需資金額的比例不低于30%，并以此作為購房首期付款，且有貸款擔保銀行認可的資產(chǎn)作為抵押或質押，或有足夠代償能力的單位或個人作為償還貸款擔保本息并承擔連帶責任的保證人，那么就可申請使用銀行按揭貸款擔保。它與公積金貸款擔保相比，利率較高。按揭貸款擔保的對象和條件，與公積金貸款擔保基本相同。可貸額度主要根據(jù)償還能力而定，每月經(jīng)濟收入應高于每月貸款擔保償還額的2倍。貸款擔保限額不得超過房價的70%，貸款擔保最長償還期限30年。

　　3、個人住房組合貸款擔保：住房公積金管理中心可以發(fā)放的公積金貸款擔保，如果購房款超過公積金的限額，不足部分要向銀行申請住房商業(yè)性貸款擔保。這兩種貸款擔保合起來稱之為組合貸款擔保。此項業(yè)務可由一個銀行的房地產(chǎn)信貸部統(tǒng)一辦理。組合貸款擔保利率較為適中，貸款擔保金額較大，因而較多被貸款擔保者選用。

　　總體說來，以上這三種貸款擔保方式中公積金貸款擔保最劃算，商業(yè)性貸款擔保利息負擔最重。目前以個人住房商業(yè)性貸款擔保(又稱“按揭”)為購房貸款擔保的主流。目前按揭的方式多樣，如果購房者只是盲目選擇“按揭”方案，而不能切實考慮到自身實際情況，很可能淪為房奴一族。建議購房者在確定購房預算時不妨仔細算一算，多列出幾種選擇比較一下再去申請相應的貸款擔保。（騰訊）