“3·15”是國際消費者權(quán)益日，它于無形中培養(yǎng)了消費者維權(quán)意識，為行業(yè)敲響警鐘。央視3·15晚會一直是問題企業(yè)、問題產(chǎn)品曝光的重要平臺。今年3·15還沒到，P2P網(wǎng)貸行業(yè)內(nèi)部盛傳3·15晚會將會曝光違規(guī)P2P平臺，記者全程觀看節(jié)目，發(fā)現(xiàn)在涉及金融的內(nèi)容中，只談及冒用他人身份證在工行、中行、農(nóng)行成功辦理業(yè)務(wù)行為，P2P網(wǎng)貸行業(yè)并沒有在晚會上頭條。晚會對P2P網(wǎng)貸行業(yè)雖然只字未提，在CCTV2官網(wǎng)上，3·15晚會熱點投訴第五條投訴熱點即是血本無歸的P2P網(wǎng)貸，顯然，P2P網(wǎng)貸問題已成為公眾關(guān)注的焦點。
維權(quán)之途路漫漫
P2P網(wǎng)貸行業(yè)作為近幾年剛剛興起的新領(lǐng)域，發(fā)展迅猛，良莠不齊，某種程度上，處于野蠻生長的狀態(tài)。自2014年下半年起，其發(fā)展過程狂飆突進(jìn)，難免過于激進(jìn)，有礙于未來走得更遠(yuǎn)。近年來，P2P網(wǎng)貸平臺快速發(fā)展的同時，跑路、詐騙等問題不斷出現(xiàn)。而問題平臺背后，“踩雷”投資者踏上一條艱難的維權(quán)路。
很多投資者見自己所投的平臺失聯(lián)，心情一下跌入谷底，有種萬劫不復(fù)的感覺。投資者在投資時，只是“見錢眼開”，看到收益率高就投，沒有預(yù)見到可能存在的問題和隱患。據(jù)網(wǎng)貸之家CEO徐紅偉介紹，目前參與投資人維權(quán)事件已經(jīng)二三十起了，統(tǒng)計下來成功的比例只有10%不到，也就是說整個維權(quán)的事情，亡羊補(bǔ)牢的效果非常差。
近年來，中國P2P網(wǎng)貸行業(yè)呈現(xiàn)爆發(fā)式增長，投資風(fēng)險也日益凸顯。P2P網(wǎng)貸的安全問題再次吸引了社會各界的關(guān)注，業(yè)內(nèi)人士也建言呼吁，P2P平臺應(yīng)當(dāng)遠(yuǎn)離“紅線”，盡職盡責(zé)保護(hù)投資人權(quán)益。業(yè)內(nèi)人士表示，對于新興互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，每天都是3·15，要時刻保持高度警惕，既是對自己的錢袋子負(fù)責(zé)，也是對金融風(fēng)險的重新審視。
P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺以其手續(xù)簡便、方式靈活贏得了投資者的追捧，刪繁化簡本來是互聯(lián)網(wǎng)時代的好事，可是面對一系列的跑路潮和詐騙潮，P2P網(wǎng)貸究竟該如何維權(quán)？投資者多是非科班出身，對金融領(lǐng)域多是一知半解，如果踩雷，消費者應(yīng)該怎么辦？
消費者如何維權(quán)？
從網(wǎng)貸之家的大量數(shù)據(jù)、圖表顯示，互聯(lián)網(wǎng)金融存在風(fēng)險。在遭遇風(fēng)險時，投資者首先應(yīng)該想到維權(quán)。維權(quán)道路雖然艱辛，但并非沒有希望，無功而返。日前，在網(wǎng)貸之家主辦的“3·15互聯(lián)網(wǎng)金融消費者權(quán)益保護(hù)教育論壇”上，P2P網(wǎng)貸第一成功維權(quán)案，東方創(chuàng)投維權(quán)的負(fù)責(zé)人龍威談及他成功的維權(quán)經(jīng)驗。龍威講到，維護(hù)個人利益，最重要的是選擇維權(quán)的方式。
有效的方式可以推動問題的解決，更好的保護(hù)我們自身的合法權(quán)益。龍威介紹了三種方式以敵萬一，其一如果老板沒有跑路，但平臺提現(xiàn)困難，首先要做核實平臺是否為自融，發(fā)現(xiàn)是自融立即報警的方式；如果平臺不是自融的，只是由于期限錯配，可以采取一種債權(quán)轉(zhuǎn)移的方式，核線下的借款人有沒有足夠的還款能力，簽過之后跟線下借款人制定一個比較合理的方式，查它的資金現(xiàn)金流，推測其還款能力后，制訂了一個等本分期；如果老板直接跑路，急需立刻報警。
然而報警，并非是最好解決問題的途徑。龍威介紹首先應(yīng)該選一位案發(fā)當(dāng)?shù)乇容^有專業(yè)知識的人作為一個主要的聯(lián)絡(luò)人，聘請一位當(dāng)?shù)赜薪鹑谙嚓P(guān)經(jīng)驗的律師，這樣事半功倍，有利于事件的解決。
中國政法大學(xué)李愛君教授談到，目前國家尚未正式出臺監(jiān)管，更多的是通過市場機(jī)制運營，這個市場機(jī)制主要是消費者。一旦消費者都有這樣法律意識，本身就是對這個市場的約束。
維權(quán)是一場持久戰(zhàn)，而投資是一門技巧活。
如何應(yīng)對金融風(fēng)險？
一項技術(shù)的產(chǎn)生會帶動原有業(yè)態(tài)技術(shù)創(chuàng)新，互聯(lián)網(wǎng)金融就是充分利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進(jìn)行對金融行業(yè)的創(chuàng)新。創(chuàng)新既會帶來良好的發(fā)展態(tài)勢，也會伴隨一定的風(fēng)險，如果不在現(xiàn)有的法律框架下合法創(chuàng)新，只會將風(fēng)險擴(kuò)大化。
搜易貸COO蔣軒建議P2P作為新興行業(yè)，要想走得更遠(yuǎn)，需要內(nèi)外兩方面因素的共同促進(jìn)。首先從P2P行業(yè)自身而言，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)要進(jìn)一步加強(qiáng)風(fēng)險防范意識，從源頭上，確保借貸資產(chǎn)的優(yōu)質(zhì)，與此同時，確實建立對投資人資金安全的保障制度。P2P企業(yè)要加強(qiáng)自律，遠(yuǎn)離資金池、拆標(biāo)、自融等灰色地帶，搜易貸總裁認(rèn)為，“做互聯(lián)網(wǎng)金融，善良比聰明更重要?！比魏斡袚p于用戶權(quán)益的事情，都要摒棄。其次，外部因素方面，歡迎國家監(jiān)管政策盡快出臺，也希望和同業(yè)一起推動加強(qiáng)行業(yè)自律，P2P行業(yè)能盡早的迎來健康規(guī)范的發(fā)展新業(yè)態(tài)。
凡是金融必有風(fēng)險，即便是銀行也會有壞賬，因此當(dāng)借款人出現(xiàn)違約或逾期的時候，P2P網(wǎng)貸平臺不能只選擇逃避，而是應(yīng)當(dāng)采取積極應(yīng)對措施，配合相應(yīng)的保障機(jī)制，全力保護(hù)投資人的權(quán)益。
李愛君建議投資者，作為一名投資者，在投資、融資的過程當(dāng)中，首先你要了解你所投資的這個行業(yè)，這個程序和行為是不是合法合規(guī)，做到風(fēng)險防范在先。事后負(fù)責(zé)，只能是對你自己的權(quán)益保護(hù)，這樣會造成投資成本高，收效緩慢。
如何才能走得更遠(yuǎn)？
面對質(zhì)疑等多方面問題，多事之秋，更要謹(jǐn)防應(yīng)對。
金融是預(yù)先的防范。盈燦集團(tuán)執(zhí)行副總裁、網(wǎng)貸之家聯(lián)合創(chuàng)始人朱明春也指出：“廣大投資人要學(xué)會甄別行業(yè)風(fēng)險，找到規(guī)范的平臺進(jìn)行投資，不能被P2P平臺上一些虛假的高收益宣傳所蒙蔽。行業(yè)在沒有監(jiān)管的情況下，我們能做的就是及時曝光一些詐騙的平臺，最大限度地減少對投資人和行業(yè)的危害。”
“P2P網(wǎng)貸行業(yè)作為新生事物，在給世界帶來光明的同時，難免也有一些不太和諧的現(xiàn)象發(fā)生。”蔣軒談到未來隨著監(jiān)管的逐步到位以及行業(yè)自律的進(jìn)一步加強(qiáng)，才能在競爭發(fā)展中，逐步實現(xiàn)優(yōu)勝劣汰，迎來健康規(guī)范的新業(yè)態(tài)。
金融工場CEO魏薇談到未來P2P想要走得更遠(yuǎn)，最需要注意風(fēng)控問題。P2P信貸本質(zhì)上是小微金融服務(wù)，而金融的本質(zhì)實際是風(fēng)險管理，P2P網(wǎng)貸與其他互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)最大區(qū)別也在于更專業(yè)的金融屬性。金融行業(yè)之所以門檻高，是風(fēng)險控制能力對企業(yè)的要求必須專業(yè)。對于任何一家P2P公司而言，適者生存的法則決定了最終能生存下來的小微金融競爭者，必然在風(fēng)控上有獨到之處。
不管這個行業(yè)的形式如何創(chuàng)新，其最終賴以生存的基礎(chǔ)仍然決定于其核心的風(fēng)險控制能力，培育不可替代的信用風(fēng)險管理體系，并在此基礎(chǔ)上建立起服務(wù)小微企業(yè)不可替代的市場地位。